Mucho se ha hablado de inclusión financiera, pero pocas veces desde la perspectiva de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs).
En México, las MiPyMEs constituyen la columna vertebral de la economía, representando el 99.8% de los establecimientos privados del país de acuerdo con el INEGI. Las MiPyMEs aportan un 42% del Producto Interno Bruto (PIB) y generan aproximadamente el 80% del empleo nacional.
El panorama para las MiPyMEs en México es complejo. Durante el primer año, solo sobrevive una tercera parte de dichas empresas y una tercera parte del restante logra su permanencia por los siguientes cinco años.
Conforme al estudio “Strive México: Caminos hacia la resiliencia de las MYPES” se afirma que solo el 16% de las microempresas tiene una cuenta bancaria, lo cual muestra la urgencia que existe en materia de inclusión financiera para las MiPyMEs en México.
La mayoría de estas empresas operan al margen del sistema financiero formal, limitando su capacidad para obtener créditos, invertir en su desarrollo y, en última instancia, contribuir formalmente al desarrollo económico del país.
En México, el 35% de las pequeñas y medianas empresas encuentran la falta de liquidez y de capital de trabajo como su principal motivo de fracaso. Según un informe del Banco de México sobre la evolución del financiamiento a las empresas, debido a las altas tasas de interés de los créditos bancarios, cerca del 47% de los emprendedores y empresarios no busca financiamiento privado sin dejar de lado otros elementos que dificultan la contratación de crédito como, falta de historial crediticio, y por la poca o nula oferta de productos financieros acordes a sus necesidades.
La inclusión financiera de las MiPyMEs debe ser parte central de una política pública de desarrollo nacional, que implique el acceso a servicios financieros útiles y asequibles.
Para mejorar su incorporación al mercado es crucial que el sistema financiero tradicional y los nuevos actores, como las fintechs y neobancos, colaboren estrechamente.
Hay quienes opinan que la banca de desarrollo debe ser el responsable de la inclusión para las MiPyMEs, sin embargo y sin quitar responsabilidad a dicha banca de desarrollo, es de suma importancia ir más allá de dicha propuesta con el fin de que el sector privado, a través de plataformas novedosas, pueda apoyar a la integración de dichos negocios al sistema financiero.
Por ello las políticas públicas y los marcos regulatorios deben fomentar la creación de un entorno que promueva la innovación y la competencia, garantizando al mismo tiempo la protección de dichas empresas. Además, es fundamental impulsar programas de educación financiera dirigidos a los propietarios de dichos negocios para mejorar su comprensión y gestión de los servicios financieros.
Es de suma importancia reconocer que, la innovación en el sector financiero puede actuar como motor que impulse la inclusión, logrando una expansión y consolidación del sistema financiero.
Por anterior, es relevante para el país apoyar, desde el plano público, regulatorio y privado, prácticas que fomenten la inclusión, como:
Apoyo a programas de pagos digitales: Permitiría expandir el negocio de las MiPyMEs más allá de su ubicación geográfica, atrayendo una mayor base de clientes y facilitando el comercio en línea. Esto no solo impulsaría el crecimiento económico, sino que también promovería la competitividad.
Acceso a créditos justos y transparentes: Como señalamos anteriormente, las MiPyMEs a menudo enfrentan dificultades para acceder a créditos y tasas moderadas debido a la falta de historial crediticio o garantías. En algunos países como Bangladesh, instituciones financieras han implementado modelos innovadores de evaluación de riesgos y transparencia en torno a los costos para atender a este sector teniendo un gran éxito en su adopción.
Interoperabilidad y Competencia: Incentivar la competencia a través de sistemas que faciliten la interoperabilidad entre distintos proveedores de servicios financieros. Esto animaría a las MiPyMEs a adoptar pagos digitales al ofrecerles flexibilidad y conveniencia.
Promoción de la Adopción mediante Subsidios e Incentivos a comercios: Podría acelerar la transición hacia recepción y pagos digitales al hacer atractiva la adopción desde un punto de vista monetario.
Por cierto, hoy que estamos en plenas campañas electorales, sería muy interesante escuchar sobre: ¿Cuáles son los planes de los candidatos en materia de inclusión financiera como motor de crecimiento económico de México?. Esperemos que la Convención Bancaria de Abril en Acapulco sirva como marco para contrastar sus ideas y plantear sus propuestas sobre como fortalecer el país a través del acceso a los servicios financieros.
POR ÁLVARO VÉRTIZ
SOCIO DENTONS GLOBAL ADVISORS
@ALVAROVERTIZ
MAAZ