¿Quién no ha recibido una llamada del banco ofreciendo una tarjeta de crédito sin anualidades, un crédito de nómina con tasa preferencial, o una línea de crédito preaprobada por varios miles de pesos? Los bancos en México enfrentan un grave problema: tienen exceso de dinero para prestar, y la demanda por crédito está caída. Están desesperados por prestar.
No es un problema menor. Imaginemos que, de los seis millones de bovinos que se sacrifican en el país para el abasto de carne, de repente dejaran de consumirse 1.5 millones, porque la gente restringe su consumo de la proteína. Pues algo así está ocurriendo con la banca, que tiene 1.2 billones de pesos disponibles para prestar sin que los clientes los quieran.
Además, hay que sumar que en los últimos años han emergido una miríada de oferentes de crédito no bancario, desde financieras especializadas, hasta las fintech que buscan un pedazo del mercado bancario. La firma de Patricia Armendáriz, Financiera Sustentable, que tiene más de 570 millones de pesos en cartera crediticia, está especializada en créditos para vehículos que utilizan gas.
El problema del exceso de dinero es real. El Grupo Financiero Inbursa de Carlos Slim, por ejemplo, reportó esta semana una caída de 25 por ciento en la cartera de crédito al consumo y un portafolio crediticio total contraído en 8 por ciento en 2020.
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Una tentación que podrían tener los banqueros en este contexto es elevar sus comisiones. En el caso de Inbursa, por ejemplo, mientras sus ingresos por intereses en 2020 disminuyeron 5.4 por ciento para llegar a a 45 mil 957 millones de pesos, sus ingresos por comisiones se elevaron más de 11 por ciento. De hecho, como proporción del flujo libre de efectivo, las comisiones cobradas por Inbursa pasaron de representar 24 por ciento, a casi 28 por ciento. La Secretaría de Hacienda, de Arturo Herrera y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, de Juan Pablo Graf, deben prestar atención a un potencial efecto compensatorio en ingresos bancarios dada la fenomenal contracción de la demanda de crédito.
Sólo cuando mejore la economía y crezca el PIB, las personas y empresas se reanimarán a tomar créditos. Eso eliminará la presión sobre los banqueros para hacer su negocio sin tanto estrés. Ojalá esto ocurra rápido. Si no, hasta las meseras de Sanborns terminarán ofreciéndonos tarjetas de crédito. Y no se trata de eso.
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POR CARLOS MOTA
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